5 つの簡単なステップで 401(k) をロールオーバーする方法

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仕事を辞めた場合、雇用主が提供する 401(k) 退職プランを繰り越す方法にはいくつかのオプションがあります。 アカウントをどこにロールオーバーするかについて正しい決定を下せば、数万ドルを節約できる可能性があります。あるいは、間違った決定を下した場合は、同じくらいの費用がかかります。

手数料の高い投資が含まれる 401(k) を、低コストの投資オプションを備えた個人退職口座 (IRA) または現在の雇用主の 401(k) プランにロールオーバーすると、大幅な節約になる可能性があります。 労働省によると、手数料がわずか 1% 上がるだけで、退職金口座残高が 28% 減少する可能性があります。

ロールオーバーが理にかなっている場合は、古い 401(k) から新しいアカウントに資金を移動する方法を以下に示します。

401(k) ロールオーバーを開始するには、次の 5 つの手順に従ってください。

401(k) ロールオーバーとは、401(k) プラン内の資金を新しい 401(k) プランまたは IRA に転送することです。 IRS は、IRA または退職プランの分配を受け取った日から 60 日間、それを別のプランまたは IRA にロールオーバーする猶予を与えます。

最初に決定するのは、資金をどのような種類のアカウントにロールオーバーするかということです。その決定は、利用可能なオプションと、自分で投資するかどうかによって大きく異なります。

ロールオーバーを考える場合、現在の 401(k) に移動するか、IRA に移動するという 2 つの大きな選択肢があります。 決断を下すときは、次の質問を自分自身に問いかけてください。

実際にお金を移動する前に、どの種類の口座が自分の状況とニーズに適しているかを判断する必要があります。 投資に関してサポートが必要な方は、現在の 401(k) プランにロールオーバーする方が良いかもしれませんが、資金を自分で投資したい、そのスキルがある方は IRA を選択することを好むかもしれません。

古い 401(k) アカウントから現在のアカウントにロールオーバーする場合は、お金がどこに使われているかを正確に把握できます。 ただし、IRA にロールオーバーする場合は、銀行または証券会社で IRA を設定する必要があります (まだ設定していない場合)。

Bankrate は、401(k) をロールオーバーするのに最適な場所をレビューしました。これには、自分でロールオーバーしたい人向けの仲介オプションや、専門家にポートフォリオをデザインしてもらいたい人向けのロボアドバイザー オプションが含まれます。

Bankrate には包括的な仲介レビューがあり、各プロバイダーの主要分野を比較するのに役立ちます。 最低残高要件、投資商品、顧客サービスのオプション、評価に関する情報が複数のカテゴリーで見つかります。

すでに IRA をお持ちの場合は、401(k) をこの IRA に統合することも、お金のために新しい IRA を作成することもできます。

自分のニーズに合った証券会社またはロボアドバイザーを見つけたら、IRA 口座を開設します。 アカウントが開いたら、401(k) のお金をアカウントにロールオーバーするプロセスを開始できます。

各証券会社とロボアドバイザーにはロールオーバーを実行するための独自のプロセスがあるため、必要なものを正確に確認するには、新しい口座の金融機関に問い合わせる必要があります。 その手順に正確に従ってください。 現在の 401(k) にお金をロールオーバーする場合は、新しいプランの管理者に問い合わせて、指示を受けてください。

たとえば、401(k) 会社が小切手を送付する場合、IRA 機関は小切手を特定の方法で書くことを要求し、小切手に IRA 口座番号が記載されていることを要求する場合があります。

繰り返しますが、合併症を避けるために、教育機関の指示に注意深く従ってください。

ロールオーバーを行うには書類に記入する必要があり、プロバイダーと何度かやり取りが必要になる場合があります。 古いプロバイダーから新しいプロバイダーに実際に資金を移動するにはいくつかのオプションがありますが、最良のオプションは直接ロールオーバーです。

ダイレクト ロールオーバーでは、資金に触れることなく、資金が 401(k) から新しい口座に直接送金されます。 小切手が支払われないように、直接ロールオーバーを指定することが重要です。 税金として 20% の源泉徴収義務を課すことができ、IRS は 59 歳 1/2 歳以前に引き出した場合に 10% のボーナスペナルティを課します。

ロールオーバーを実施している場合、退職プランの分配を受け取った日から 60 日以内に、それを適格な口座に入金する必要があります。 それ以外の場合は課税対象イベントとなります。

繰り返しになりますが、各機関は資金を移動するための独自のプロセスを持っている場合があります。 401(k) 管理者は、あなたまたは IRA を開設する機関に紙の小切手を送付するか、電信送金を介してデジタル的にお金をロールオーバーする場合があります。

郵便で小切手を受け取った場合は、それが新しいアカウントに送信されていることを確認する必要があります。 すぐに行動する。

以前の雇用主で 401(k) を取得している場合は、ロールオーバーが自分にとって意味があるかどうかを検討する必要があります。 独自の状況に最適な決定を下すために、税務専門家に相談することをお勧めします。

古い 401(k) をどうするかを考えている場合、考慮すべきオプションがいくつかあります。

この場合、何も変更しません。 パフォーマンス計画への投資を積極的に監視し、発生する重大な変化に常に注意を払うようにしてください。

現在の投資オプションが本当に気に入っていて、投資に低い手数料を支払っている場合、これはあなたにとって正しい選択かもしれません。

このオプションは、401(k) をロールオーバーし、課税対象となるイベントを回避したい場合に合理的です。 既存の IRA がある場合は、すべての IRA を 1 か所に統合​​できる場合があります。 また、IRA は、低コストの投資信託や ETF など、多くの投資オプションを提供します。

Bankrate の首席財務アナリスト、CFA のグレッグ・マクブライド氏によると、ノーロード投資信託や手数料無料の ETF を提供する投資信託会社や証券会社は数多くあります。

「また、残高が少ないために口座維持手数料を請求されないように、口座の最低条件を必ず満たしていることを確認する必要もあります」とマクブライド氏は言います。 「インデックスファンドの経費率は最も低くなります。したがって、不必要な手数料を大幅に削減できる方法があります。」

まず IRA 機関に問い合わせて、希望する種類のロールオーバーを受け入れられるかどうかを確認してください。

「法律の条文には、[401(k)をRoth IRAに組み込むことは]OKと書かれています。しかし、実際には、401(k)プランではそれが許可されない可能性があります」と、公認会計士/PFSのマイケル・ランズバーグ氏は述べています。資産管理会社ホムリッヒ・ベルク氏。

新しい雇用主の 401(k) プランがロールオーバーを受け入れている場合、投資オプションが前の雇用主の 401(k) よりも優れているか低コストである場合、これは良い選択肢になる可能性があります。 どのプランがより優れており、ニーズを満たしているかを調べる必要があります。

特に頻繁に転職する場合は、多くの 401(k) アカウントが散らばっていることに気づくかもしれません。 アカウントが増えれば増えるほど、積極的な意思決定が難しくなる可能性があります。 退職金を一か所にまとめておけば、より慎重に管理できるようになるかもしれません。

401(k) では、そのプランで提供される投資とアカウントのオプションに制限されます。 IRA では、投資対象のより多様な選択肢が提供されます。IRA では、401(k) では利用できない個別の株式、債券、またはその他の手段に投資できる場合があります。

前の雇用主の 401(k) に追加することはできません。 ただし、この資金を従来の IRA にロールオーバーすると、年間最大額まで、時間をかけて従来の IRA に追加することができます。 IRA の寄付ガイドラインに従う必要があります。

IRA を使用すると、たとえば、すでに協力しているファイナンシャル アドバイザーやファイナンシャル プランナーがいる場合、任意のアドバイザーに資金を持ち込むことができます。 あるいは、すでに資金の一部を管理している証券会社があり、そこにすべての資金を預けたいと考えているかもしれません。

古い 401(k) のファンドに高額な手数料がかからない場合は、これを利用してそのプランをそのまま使用することをお勧めします。 プランのファンド手数料と、資金を IRA に預けるコストを比較してください。

多くの場合、最善のアドバイスは「壊れていないなら、修理しないでください」です。 現在の投資オプションが気に入っている場合は、前の雇用主の 401(k) プランに留まることが合理的かもしれません。

退職金口座を 401(k) に保管しておくと、IRA の場合のように 10% の追加早期引き出し税を課されることなく、55 歳になった時点でこの資金にアクセスできる可能性があります。

401(k) を使用すると、雇用主を退職し、離職が 55 歳になった年以降に発生した後に分配が行われた場合、このペナルティを回避できます。

この抜け穴は IRA では機能しません。IRA では、59 歳 1/2 歳より前にお金を引き出した場合、通常 10 パーセントのペナルティが課せられます。

多くの 401(k) プランではローンを利用できます。 退職金からのローンはお勧めできませんが、極度の緊急時や短期的な危機の場合には、このオプションを持つことをお勧めします。

ただし、資金を IRA にロールオーバーする場合、401(k) ローンのオプションはありません。 古い 401(k) を新しい 401(k) にロールオーバーして、お金を借りる機能を維持することを検討することもできます。

401(k) で自社株を保有している場合、それらの株式を課税証券口座に移管して純未実現評価額 (NUA) を活用すると、大幅な税金の節約になる可能性があります。 NUA は、401(k) で会社の株式に支払った金額と現在の価値との差です。

たとえば、会社の株式に 20,000 ドルを支払い、その価値が 100,000 ドルになった場合、NUA は 80,000 ドルとなります。

NUA アプローチの利点は、退職口座からの自社株式の分配に対する通常の所得税の支払いを回避できることです。 ランズバーグ氏によると、その税率は最大37％に達する可能性があり、これが現在最も高い税率となっているという。

その代わりに、最高税率であってもわずか 20% であるキャピタルゲイン税の優遇措置を受けることができます。 ただし、高所得者にはボーナスとして 3.8% の純投資所得税が課せられます。 また、NUA が 59 歳 1/2 歳より前に資金を移動した場合、10 パーセントの早期引き出し税が課せられる場合があります。

ランズバーグ氏は、税率の差が大きい場合にNUAが最も合理的であると述べている。

「正味含み高は、正しく使えば非常に強力なツールです」とランズバーグ氏は言う。 「したがって、NUA ルールを正しく使用すれば、創造性を発揮でき、かなり良い利益が得られる可能性があります。」

口座残高が 5,000 ドル未満で退職した場合、元の雇用主が口座残高を移動するよう要求する場合があります。 この場合、新しい雇用主のプランまたは IRA に移行することを検討してください。

FINRAによると、以前の401(k)の残高が1,000ドル未満の場合、雇用主はアカウントを現金化するオプションを持っています。

苦労して稼いだ 401(k) のお金を常に追跡し、それが自分にとって意味のある口座に投資または維持されていることを確認してください。

キャレットダウン

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また、Roth 401(k) に雇用主マッチング ファンドが含まれている場合、それらのマッチング ファンドは従来の 401(k) 拠出金として分類されることを知っておくことも重要です。 したがって、一致する資金を持つ Roth 401(k) を IRA に送金する場合、ロールオーバー中の税金の問題を回避するために、従来の IRA と Roth IRA の 2 つの IRA アカウントを作成する必要があります。 SECURE Act 2.0 により、雇用主は Roth プランに見合った拠出を行うことができるようになりましたが、この変更の実装には時間がかかる可能性があります。もちろん、ロールオーバーに関する 60 日ルールを遵守する必要があります。 IRSによれば、退職金制度の配布を「受け取った日」から60日以内であれば、それを別の制度に繰り越すことができるということだ。 通常、税金は送金金額から源泉徴収されず、新しい適格プランまたは IRA 口座に支払われる小切手で処理される場合があります。

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